Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario particular que consiste en que la entidad bancaria te abone una mensualidad a cambio de ofrecer tu vivienda como garantía. Es una manera de hipotecar tu vivienda para que la entidad bancaria te pague dinero durante tiempo. Existen diferentes tipos de hipotecas inversas: simples y con seguro de rentas vitalicias diferidas. Como todos los préstamos tiene ventajas e inconvenientes.
Tipos de hipotecas inversas
Simple
Con seguro de rentas vitalicias diferidas
Cómo funciona una hipoteca inversa en España
Requisitos de este préstamo
– Mayores de 65 años, padecer una discapacidad igual o superior al 33% o tener una dependencia severa. Además, tienes que tener herederos.
– Debe ser la vivienda habitual y tiene que estar ubicada en un núcleo urbano, ya que es más atractiva para las entidades financieras que conceden este tipo de hipoteca.
– Poseedores de una única hipoteca e inmueble: tiene que estar pagada al 100%.
– El valor del inmueble debe superar unos límites
Modo de contratación
Modelo de pago
El método de pago de tu hipoteca inversa puedes pactarlo con tu entidad según si quieres recibir un pago completo o en cuota.
– Completo: recibirás el préstamo según la tasación de tu vivienda en un único pago.
– En cuotas: cobrarás todos los meses una mensualidad durante un tiempo concreto ya sea una hipoteca inversa temporal, o vitalicia, que cobrarás estas cuotas hasta tu fallecimiento.
Qué pasa en caso de fallecimiento del titular
Cálculo de la hipoteca inversa
Aspectos que afectan a la cuantía
– Edad del solicitante
– Valor de la vivienda: la tasación la realiza la propiedad entidad con la que firmarás tu hipoteca inversa
– La elección de un periodo simple o vitalicio de la para recibir el préstamo de la hipoteca inversa
Todos los productos financieros tienen ventajas e inconvenientes.
Ventajas de las hipotecas inversas
Cobro de un dinero extra a la pensión
No tributan en el IRPF
No afecta a la posesión del inmueble
Es compatible con la posesión de viviendas alquiladas a otros
Inconvenientes de este tipo de hipotecas
La cuantía cobrada no es muy alta
Puede haber dificultad para vender el bien
Tus herederos pueden no ser capaces de pagar la deuda
Los herederos del inmueble, tras el fallecimiento, deberéis devolver en un plazo de 12 meses el préstamo, es decir, el capital prestado más los intereses. Estos intereses suelen ser del 5%. Podrán elegir la opción que más te convenga:
– Puedes vender la vivienda para pagar la deuda y quedarte con la diferencia de su valor.
– Puedes liquidar la deuda con tu dinero y quedarte con la vivienda.
– Puedes suscribir una nueva hipoteca normal para cancelar la hipoteca inversa. De esta forma mantendrás la vivienda.
Qué entidades pueden ofrecer las hipotecas inversas
Puedes contratar tu hipoteca con entidades bancarias y entidades financieras. En ocasiones son productos ocultos que no se publicitan porque las entidades temen que los herederos no paguen la deuda o rechacen la herencia, de tal forma que las entidades tengan que quedarse con la vivienda. Para conocer realmente si tu banco ofrece este tipo de servicio deberás preguntarles y negociar con ellos sus condiciones.
